חובות כספיים והדרכים להתמודד עמם

מאת: אלי דורון, עו"ד ; נאהי חמוד, עו"ד ; מוניקה קיורקיאן קרואני, עו"ד

13/4/2023

חובות כספיים - כל הדרכים להתמודד עמם 

אנשים פרטיים ובעלי עסקים נוטים להיקלע כל הזמן לחובות כספיים בסכומים גבוהים, הרבה מעבר למה שהם מסוגלים לכסות לכאורה ואין להם את המודעות כיצד באפשרותם להתמודד עם חובות אלה ובכך הם פונים לבנקים על מנת ליטול הלוואות נוספות וממשיכים לטבוע עוד יותר בחובות. נדמה כי היציאה מסבך החובות איננה נראית באופק, אולם חשוב לא להזניח את החובות אלא לטפל בהם ולעשות שימוש בדרכי ההתמודדות עמם.

חוב כספי יכול להיות בעצם תשלום בגין החזר הלוואה, החזר משכנתא, עסקה, עסק שקרס ועוד. החוב הכספי הופך להיות בר אכיפה בלשכת ההוצאה לפועל כאשר מועד הפירעון מגיע והנושה לא מקבל את כספו ואז הוא נוקט בהליכים משפטיים ופותח תיק הוצאה לפועל כנגד החייב. לכן, דרך הפעולה הטובה ביותר הינה יצירת קשר עם הנושה טרם פתיחת תיק בהוצאה לפועל על מנת לא לתת לחוב לתפוח במהרה.

דרכים לחיסול גירעון כלכלי ולמחיקת חובות כספיים במטרה ליציאה לדרך חדשה בחיים ולהגיע למצב של שיקום כלכלי:

1. הסדר נושים עצמאי - הינו המסלול היחיד שאינו כפוף לחוק ומתנהל בין החייב לנושים. משמעו, האפשרות הוולונטרית לפנות לכל נושה בנפרד במטרה להגיע להסדר פרטני לגבי תשלום החוב כלפיו תוך כדי אפשרות למחיקת חלק מהחוב, לפריסת החוב בתשלומים חודשיים או לתשלום החוב בבת אחת - דהיינו לחייב עומדת האפשרות להתאים את אופן התשלום לפי יכולתו הכלכלית ישירות מול הנושה שלו ומאידך לנושה את החופשיות להחליט באם הוא מסכים להצעת החייב.

2. איחוד תיקים 3% בהוצאה לפועל - באפשרות החייב מסלול נוסף אשר באמצעותו הוא יכול להגיש בקשה לאיחוד תיקים בתיק ההוצאה לפועל תוך כדי צירוף אסמכתאות התומכות את הכנסות והוצאות משק הבית שלו. רשם ההוצאה לפועל נותן את החלטתו בבקשה וקובע מה יהיה הסכום החודשי אותו יישא החייב ואז הוא מתחיל את דרכו לסיום חובותיו הכספיים.
   מדובר בהליך המתנהל במסגרת ההוצאה לפועל וכן הינו כפוף לחוק ומגבלותיו.
   המסלול דנן מגביל את אופן התשלום של החייב לפי סך החוב שלו, שכן אם מדובר בחוב שהינו פחות מסך של 100,000 ₪, על החייב להוכיח כי הוא יכול לשלם את החוב ב 36 תשלומים. דהיינו, בתוך תקופה של 3 שנים.  אולם אם מדובר בחוב שהינו מעל הסך של 100,000 ₪ על החייב להוכיח כי הוא יכול לשלם את החוב ב 48 תשלומים. דהיינו, בתוך תקופה של 4 שנים.

3. הליך של חדלות פירעון ושיקום כלכלי - החל מחודש ספטמבר 2019 ההליך הינו בהתאם להוראות חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי שהחליף בעצם את פקודת פשיטת הרגל הישנה.

בהליך של חדלות פירעון, על החייבים לא לפגר בארבעה תשלומים חשובים ובסיסיים:

• תשלומי המשכנתא: על מנת להגן על הבית שיש ברשות החייב ולמנוע מצב של פינויו מהבית. אם יהיה פיגור בתשלומי המשכנתא יהיה לבנק הממשכן (הנחשב לנושה מובטח) הרבה יותר קל לפנות את החייב מהבית ואף למכור אותו מאשר לכל נושה אחר. לכן, עדיף לעמוד בתשלומי המשכנתא כמו שכר דירה שכן תשלומים אלה יקנו הגנה על הבית.

• תשלומי מזונות: החוק קובע כי חוב המזונות הינו חריג להליך של חדלות פירעון וההפטר אינו חל עליו. מה גם כי מדובר בתשלומים שהולכים לטובת ילדי החייב, וחשוב שהרושם שהחייב ישאיר לשופט לא יכשיל אותו עת מתן צו השיקום הכלכלי.

• חשבונות שוטפים: ממילא, אסור לחייב לצבור חובות חדשים בהליך של חדלות פירעון. לכן, עליו להמשיך ולשלם את החשבונות השוטפים (לא כולל את חובות העבר). בנוסף, על החייב לשאת בתשלומים אלה על מנת לא להגיע למצב של ניתוק החשמל, המים או הטלפון.
• תשלומי מיסים: חובה זו מיועדת בעיקר על העצמאיים, שכן מדובר בחובות למע"מ, מס הכנסה וביטוח לאומי. אי עמידה בתשלומים אלה מהווה עבירה פלילית.

שלושת השלבים העיקריים של ההליך

שלב ראשון - צו פתיחת הליכים: עת מתן צו פתיחת הליכים כנגד החייב, מעוכבים על הליכים ההוצאה לפועל שנפתחו נגדו ומבוטחים על העיקולים שהוטלו בין היתר על משכורתו, על חשבון הבנק שלו ועל רישיון הנהיגה.

מתי בעצם ניתן צו פתיחת הליכים? לאחר שהחייב מגיש בקשה מפורטת בצירוף הכנסות והוצאות התא המשפחתי שלו, מסמכים המעידים על זכויותיו ונכסיו, מסמכים המעידים על קיומם של כספים בקופות הביטוח השונות, תצהיר המפרט את אופן נסיבות ההסתבכות הכלכלית ותשלום אגרת הבקשה לממונה על חדלות פירעון יינתן לחייב צו פתיחת הליכים אשר יקבע את הסכום החודשי אותו יישא החייב לטובת קופת הכינוס עד מועד הדיון ויורה על החייב להגיש דו"ח כל חודשיים על הכנסותיו והוצאותיו.

לסיכום